互聯(lián)網(wǎng)把信用、風(fēng)險,數(shù)據(jù)收集等各個環(huán)節(jié)打通,不僅推動了中國消費發(fā)展,還推動了消費金融的發(fā)展。用互聯(lián)網(wǎng)工具降低成本,可以改變過去的金融方式,提高效率。新的技術(shù)發(fā)展,使消費金融產(chǎn)業(yè)能夠更加健康而持久的發(fā)展。

      非銀行金融機構(gòu)——消費金融公司2016年業(yè)績表現(xiàn)如何?從部分銀行公布的業(yè)績報告可見一斑。

      由招行全資子公司永隆銀行參股成立的招聯(lián)消費金融有限公司,2016年營收15.33億元,凈利潤3.24億元;郵儲銀行旗下中郵消費金融公司成立一年多,實現(xiàn)了累計放款突破100億元。

      除了銀行系的消費金融公司,銀行業(yè)消費信貸規(guī)模也迎來漲勢,比如2016年,郵儲銀行個人消費貸款新增3647.23億元,同比增長49.49%,余額突破萬億元;哈爾濱銀行2016年消費貸款余額694億元,同比增長102%。

      今年《政府工作報告》強調(diào)“實施促進(jìn)消費升級”、“增加高品質(zhì)產(chǎn)品消費”,與其密切相關(guān)的消費金融行業(yè)又迎發(fā)展良機。而當(dāng)前,無論是銀行加大消費金融布局,還是金融科技公司在消費金融的探索,各類型機構(gòu)之間的跨界合作是趨勢之一。

銀行與金融科技的結(jié)合

      日前,樂信集團(tuán)CEO肖文杰宣布,樂信向4.35億信用卡白領(lǐng)持卡人群全面開放,旗下品質(zhì)分期購物商城分期樂已經(jīng)支持農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行等信用卡分期購物,與工商銀行的聯(lián)名信用卡即將上線。后續(xù),樂信還將與數(shù)家銀行推出聯(lián)名卡,幫助信用卡獲取優(yōu)質(zhì)用戶。

      對于這一合作,中國工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕表示,分期樂商城與工行1.25億信用卡持卡人群的打通、攜手是一種必然,希望聯(lián)合樂信打造跨界合作的典范。

      “傳統(tǒng)銀行業(yè)都在謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,以適應(yīng)客戶行為變化,在這個過程中金融科技的應(yīng)用變得尤為重要。傳統(tǒng)銀行應(yīng)對金融科技公司帶來的挑戰(zhàn)有兩種選擇,加大科技投入自身變革,謀求合作共同發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了用戶的消費習(xí)慣,用戶消費習(xí)慣改變又反過來促使傳統(tǒng)銀行改變,與金融科技公司全面合作共建生態(tài),是雙方的共贏選擇。”德銀中國銀行業(yè)分析師范海爍說。

      據(jù)肖文杰介紹,通過與銀行等金融機構(gòu)合作,可以為商城提供充沛、穩(wěn)健、低成本的資金供給渠道。當(dāng)前,中國互聯(lián)網(wǎng)（愛基,凈值,資訊）金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入下半場,互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機構(gòu)二者之間不是顛覆關(guān)系,大家各展所長、水乳交融才最高效,才能聯(lián)合打造一個開放共贏的互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)系統(tǒng)。

      沈衛(wèi)裕認(rèn)為,我們的目標(biāo)是通過合作,將消費信貸滲透率提高到30%。目前會關(guān)注高成長性用戶,比如現(xiàn)在在校大學(xué)生有3500萬,從在校、畢業(yè)到走向社會崗位,會買房、租房、家裝、買車、結(jié)婚、生小孩、母嬰、教育培訓(xùn)等,消費信貸可以陪伴客戶一輩子。

電商與金融的跨界融合

      憑借著場景與客戶的優(yōu)勢,電商系消費金融公司迅猛崛起,以螞蟻和京東為代表,雙方在消費金融上分別主推的是螞蟻花唄和京東白條。

      對于電商系消費金融模式,業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為,這是其自身業(yè)務(wù)的改良和延伸,阿里、京東搭建起集支付、理財、信貸、電商交易于一體的產(chǎn)業(yè)鏈,不但可以拉動銷售,還能進(jìn)行資源整合,借助大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)實現(xiàn)風(fēng)控。

      在肖文杰看來,分期樂商城是僅次于淘寶和京東的第三大線上出貨渠道。“跟我們商城合作的品牌和店鋪數(shù)量都超過3000家,與蘋果、寶潔、OPPO、vivo、美的等品牌建立了官方直供合作,未來也將持續(xù)在消費場景、資產(chǎn)、資金、用戶等領(lǐng)域向合作伙伴全面開放。”

      就電商企業(yè)自身來說,消費金融產(chǎn)品的使用最終是依托于電商平臺,其本身覆蓋用戶廣且黏性較高,推出的消費金融產(chǎn)品在拉動用戶消費需求和增加用戶關(guān)注度上的作用毋庸置疑。范海爍認(rèn)為,依托于科技的消費金融面臨來自于監(jiān)管的時效性和執(zhí)行性,宏觀經(jīng)濟不確定性以及潛在不合法性等嚴(yán)峻的考驗,但未來借助于政府的支持,監(jiān)管的加強,商業(yè)模式的改善,大數(shù)據(jù)及人工智能科技的發(fā)展,有望實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

跨界合作共建良性生態(tài)

      據(jù)沈衛(wèi)裕介紹,消費信貸占整個銀行信貸規(guī)模比重方面,美國為44%,中國約20%;信用卡方面,3億美國人擁有6億張卡,意味著一個美國人有2至3張卡,13億中國人現(xiàn)在只擁有4.3億張信用卡,平均三個中國人擁有一張卡。這個對比說明,消費信貸空間是相當(dāng)大的,而且,中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融正在崛起,消費信貸在消費中的占比逐年攀升。

      有研究表明,到2020年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到4萬億元,而其中大部分份額將會被技術(shù)驅(qū)動型機構(gòu)占領(lǐng)。蛋糕如此誘人,引得各領(lǐng)域開始尋覓良機。在自身的變革方面,傳統(tǒng)銀行加大在科技方面的投資、更新核心銀行系統(tǒng)、加快應(yīng)用大數(shù)據(jù)和人工智能、推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型和拓寬渠道、并積極開發(fā)新產(chǎn)品。同時與金融科技公司的合作也在推進(jìn),包括成立合資公司、共享渠道、交叉銷售。

      范海爍稱,金融科技在傳統(tǒng)銀行業(yè)的運用其實是將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)闄C遇,傳統(tǒng)銀行業(yè)正積極地從自身的變革做起,并謀求同金融科技公司的合作。從上市銀行的數(shù)據(jù)來看,金融科技的運用已經(jīng)轉(zhuǎn)化為更高的效率、更低的成本、更強的客戶黏性;長遠(yuǎn)來看,能戰(zhàn)略性地部署銀行電子化信息化業(yè)務(wù)、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的銀行將具有差異化競爭能力。

      央行貨幣政策委員會委員、北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授樊綱表示,以樂信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的蓬勃發(fā)展,改善了整個中國金融業(yè)態(tài),使之健康而持久的發(fā)展,推動了消費信貸,促進(jìn)了中國消費升級。

      “互聯(lián)網(wǎng)把信用、風(fēng)險,數(shù)據(jù)收集等各個環(huán)節(jié)打通,不僅推動了中國消費發(fā)展,還推動了消費金融的發(fā)展。用互聯(lián)網(wǎng)工具降低成本,可以改變過去的金融方式,提高效率。監(jiān)管部門也要適應(yīng)新的時代發(fā)展,新的技術(shù)發(fā)展,使消費金融產(chǎn)業(yè)能夠更加健康而持久的發(fā)展。”樊綱說。